對保險公司而言，影響內含價值及新業務價值的命脈，是在於與客戶簽訂的保單數量，這部分的競爭力固然與公司的保單設計息息相關。但市面上的保單五花八門，衡量準則、賠償金額、付費方式各有不同。一般投資者必然無法單從保單判斷公司的競爭力，但投資者卻可以從理賠角度判斷保險公司未來的營運質素及競爭力。

理賠，固然是保險客戶最著重的環節。理賠的速度快慢及理賠的申訴率對保險公司的聲譽有非常重大的影響。如前文所提及，顧客幾乎不可能完全分辨清楚保險公司保單的質素。假如在各公司經紀銷售能力一樣的情況下，決定保單勝負的關鍵便在於公司的聲譽問題。當公司的理賠處理得越慢，理賠申訴率越高，便象徵公司在微信的朋友圈或大眾的日常生活下被批評的機率較高。在大數定律下，最後便會反映在公司的商譽及競爭力。

至於要理解理賠的快慢差別，便要先認識保險公司理賠的系統，過程如下。首先客戶報案，然後保險公司便會介入，當資料齊全時便會進行審核，然後進行核定工序，核定該賠償拒賠或理賠成功的資訊。一般而言假如經紀跟進案件越妥當，理賠速度便會越快。經紀需要清晰地提醒客戶準備充足的文件，並在理賠前跟進好所有受益人等的登記，過程便會加快。但萬一出現中介人處理不妥當，或保險公司管理出現問題等，便會出現繁複的法律問題，如受益人已故或保單申報不清晰，理賠流程便趨向複雜。一者增加公司的行政費用，二者影響公司的聲譽及客戶的滿意度，所以，理賠速度也在反映公司的員工質素及公司管理的完善程度。

中國保監局會定期公佈公司的理賠時效。以2017年至2018年北京的理賠時效作例子。整體而言小型保險公司的理賠平均日數最快。各間大型保險公司的人壽保險理賠時效均在兩天以內。其中以太平洋壽險時效最高，快達1.25天，其次為平安人壽(1.27)、中國人壽(1.33)、新華人壽(1.51)。而在大型保險中處理最慢的是太平人壽長達5.42天。財險方面。大型公司中以太平洋產險(1.19)理賠速度最快，其次是人保財險(1.43)、太平財險(1.95)、國壽財險(3.16)、平安財險(3.95)。

理賠速度雖非公司的核心營運指標，但理解理賠及其相關申訴率即在理解保險市場整體的反應，會帶來對於競爭力、公司商譽，以至保費收入、內含價值、新業務價值的連鎖效應。投資者不妨注意理賠相關數據，以作為預測保險公司未來業績的一個參考數據。

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iMoney 專欄作家

新城財經台 <即市搏擊> 節目主持
曾獲邀到港交所擔任講座嘉賓

2019-06-03